La normalisation des taux d'intérêt et la fin prévisible de la récession économique dans notre pays marquent la situation actuelle de la banque espagnole, qui voit en 2023 de grandes opportunités dans la gestion du passif, principalement, mais aussi des défis dans le domaine de l'activité des clients. La méthode principale pour y parvenir consiste à placer le client au centre de la stratégie, en lui offrant un accompagnement personnalisé dans tous les canaux de service, qu'ils soient numériques ou physiques.
C'est à ces conclusions et à d'autres conclusions favorables que se sont rendus les invités au débat. Tendances financières du secteur financier, tous les hauts responsables de différentes entités bancaires espagnoles, qui s'est déroulée au siège du journal elEconomista.es avec l'aide de la société de conseil financier Accuracy.
Tal y como explicó Alberto Valle, directeur de FSI de Accuracy, les bons chiffres de 2022 et les prévisions favorables pour cet exercice sont le résultat d'un travail ardu de consolidation du secteur au cours des dernières années, qui a permis d'afficher des ratios d'efficacité plus élevés que ceux de l'Europe. "Se han hecho muy bien los deberes", concluyó.
En outre, d'autres personnes qui ont participé à cet observatoire ont estimé que cette année se présentait comme une année complète. C'est ainsi qu'il a été défini, littéralement, Alberto de FranciscoCFO de Abanca, y Gerardo Artiach, sous-directeur général et directeur des relations avec les investisseurs et de la notation de Banco Sabadell.
Le premier a alerté sur le fait qu'il faut gérer avec beaucoup de prudence la soumission des types d'intérêts dans un environnement qui est encore très incertain, ce qu'a soutenu M. Artiach tout en tenant compte de la situation favorable actuelle du secteur en Espagne, meilleure que celle de l'Union européenne, en termes généraux, où les banques qui s'y conforment sont solides et très bien préparées.
L'analyse des perspectives d'évolution du secteur pour l'année en cours est la suivante Alfonso Alfaro, sous-directeur financier de Bankinter, était lui aussi dans la même ligne : "2023 sera une année plus incertaine sur le plan macroéconomique, même si l'augmentation des taux d'intérêt est positive. Nous devons aider les clients avec leurs produits d'investissement. En d'autres termes, nous devons accroître nettement l'activité commerciale., a expliqué le président de la Commission.
“Nous nous apprêtons à vivre une période d'un an avec un optimisme modéré, mais il y a des défis à relever : la transformation numérique, les nouvelles réglementations ou l'image de marque sont quelques-uns d'entre eux".
En clair, il s'agit de l'expression Valle, al que le secunda el directivo de Abanca, que lo acuña como la ecuación de las dos erres : "Los retos, rentabilidad y reputación. Los retos de rentabilidad y reputación en constante proceso de mejora en un entorno social cada vez más exigente en cuanto a RSC/ESG".
Doble desafío en el que también coinciden el resto de los ponentes. Alfonso Alfaro, por su parte, apuntó la idea de la doble erre : "La rentabilité est un objectif qui va être atteint et la réputation s'améliore grâce au bon service à la clientèle".
Iker Arteagabeitia, CFO de Kutxabank, a également apporté des solutions : "Il faut offrir les produits dont on a besoin à chaque instant, rentabiliser l'activité avec des produits compétitifs et améliorer le quotidien avec des produits à prix réduit à long terme.. Conforme a la reputation explica that, tratando de evitar los posibles errores cometidos en el pastado y teniendo en cuenta también que es año electoral, si se hacen las cosas bien, en el medio plazo, tendrá su merecido reconocimiento.
La personnalisation des services offerts par les institutions financières est également un autre des défis que le secteur doit relever. Dans un environnement de plus en plus numérique, les consommateurs espèrent que les institutions comprennent leurs besoins et leur proposent des solutions à forte valeur ajoutée capables de rivaliser de proche en proche avec celles offertes par les acteurs du secteur technologique, semblables à celles que leur offrent les fintech et les bigtech.
En esta línea, Pablo González, CFO de Unicaja Banco, a indiqué que l'amélioration de la rentabilité et de la réputation passait par la mise en place d'un système de gestion des risques. "la perfection de l'expérience client, basée sur le contenu et la qualité, qui s'appuie sur de nouvelles technologies comme l'intelligence artificielle (IA) ou la multicanalité. De plus, la réglementation exigeante du secteur bancaire apporte une sécurité extraordinaire aux consommateurs, ce qui constitue un facteur de différenciation par rapport à d'autres concurrents".
Le big data et l'intelligence artificielle ont un impact considérable, car ils permettent aux entreprises de proposer des produits et des services adaptés aux besoins réels de leurs clients et de leurs utilisateurs potentiels.
González a déclaré que la tendance devrait être d'améliorer encore plus cette expérience pour le client omnicanal, en permettant de personnaliser au maximum l'offre de valeur. Cela permettra aux services financiers d'accroître la fidélité de leurs clients et de stimuler la vente de leurs produits d'une manière beaucoup plus efficace.
Clave en esta mesa es la posible remuneración de los depósitos. Au cours du débat, ce thème a été abordé avec une réponse unanime, "se remunerarán", indiquant que pour la fin de l'année, les entités prévoient une augmentation de la rémunération des déposants, si bien la situación de liquidez holgada del sistema evitará guerras de precios por la captación del pasivo y por tanto los niveles de tipos de referencia no se traspasarán por completo a dicha remuneración.
La banque et la durabilité
Comme c'est le cas dans tous les secteurs, la durabilité occupe également une place importante dans le parcours des entreprises bancaires de notre pays. Et à cet égard, De Francisco expresa claramente su compromiso explicando que las entidades en su conjunto son la primeras interesadas en una economía más sostenible. En outre, le directeur d'Abanca a approuvé la mise en place d'une réglementation claire, réaliste, ordonnée et adaptée aux besoins, qui contribue réellement à la réalisation de l'objectif de protection de l'environnement si nécessaire.
Gerardo ArtiachEn outre, en faveur d'un compromis avec l'environnement, j'ai voulu aborder la question du point de vue de l'utilisateur et de la manière de l'aider dans cette voie. "Il est très important d'accompagner les clients pendant cette période de transition, alors qu'il existe une opportunité claire".
De son côté, Alberto de Francisco Je me devais d'aborder le problème de la durabilité avec ce client final, mais surtout avec la petite et moyenne entreprise. "Telefónica et Repsol disposent de départements spécialisés qui savent, y compris plus, que leurs propres banques, mais il faut aider ces dernières à comprendre les problèmes qui se posent à l'avenir. Nous sommes le soutien de ces entreprises et nous sommes les leaders en Europe dans ce domaine".
De son côté, le directeur financier de Kutxabank a affirmé que "en materia medioambiental estamos obteniendo certificados de eficiencia energética del parque histórico de todas las viviendas. De cette manière, si l'on procède d'une manière conjointe (tous les opérateurs du secteur), nous allons encourir, en plus, moins de frais et nous allons le faire plus rapidement. En outre, le directeur a cité en exemple le très populaire service de paiement instantané Bizum, qui, dans des économies aussi avancées que celle des États-Unis, n'en est encore qu'à ses débuts.
Otro de los asuntos en el que coincidieron todos los directivos fue el relacionado con el previsible escaso impacto de Basilea IV, el conjunto de nuevas regulaciones de la actividad bancaria en el mundo que ha aprobado, recientemente, el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (BCBS) y que, en términos generales, modifica, sobre todo, la medición de los riesgos de créditos de mercado y operacionales en el sector bancario.
En este sentido, Iker Arteagabeitia indicó que "L'impact de Basilea IV sera plus modéré sur les entreprises espagnoles que sur les entreprises européennes, en raison de l'utilisation moins agressive des modèles internes de régulation du capital. Cependant, De Francisco s'est montré un peu plus optimiste dans son intervention. "Basilea IV aura la virtud de igualar España con otros países europeos a través de una cierta homogeneización de los consumos de capital de las carteras. L'impact sera positif, car les modèles de risque s'amélioreront et il en résultera une amélioration relative des ratios de capital (la densité des ratios de solvabilité de la banque espagnole dépendant moins des modèles avancés)".
Un autre des thèmes technologiques en cours, à ce moment-là, n'a pas été négligé. Les avantages potentiels des technologies de la chaîne de blocs (blockchain) et de l'argent numérique basé sur ces technologies, les cryptomonnaies, constituent un défi pour les banques au cours de l'année à venir.
Alberto Valle adelantó que el impacto, de momento, a corto plazo, va a ser pequeño, en primer lugar, por la poca educación que tiene el cliente en este tipo de moneda y, en segunda instancia, porque no todas están oficialmente reguladas por el entorno MiCA (por sus siglas en inglés, Markets in Crypto-Assets), es decir, el reglamento europeo relativo a los mercados de criptoactivos. En outre, le directeur d'Accuracy a parlé des différents développements actuels orientés vers la création de nouvelles monnaies virtuelles comme, par exemple, l'euro numérique.
Por su parte, el portavoz de Bankinter, de acuerdo también con la escasa incursión de la criptomoneda en el mercado español, no quiso desaprovechar la ocasión para alertar de lo que, a largo plazo, sí será una gran necesidad para la Generación Z, porque además de usar con normalidad cuentas corrientes y tarjetas de crédito, denotan ya un creciente interés en todo lo relativo a las criptodivisas.
Radiographie du secteur
Pour terminer, le directeur financier d'Abanca a souhaité mettre l'accent sur la situation actuelle du secteur : "Nous vivons à une époque où les revenus sont inacceptables et où ils risquent d'être très volatils à l'avenir. C'est pourquoi il est indispensable que les banques collaborent entre elles, comme c'est le cas actuellement, afin de proposer des produits et des services compétitifs.
Por su parte, Artiach apuntó que "en este momento, contamos con un sector privado no endeudado y un desempleo normalizado, aunque habrá que vigilar muy de cerca el coste-riesgo". Pas de problème, "habrá muchas oportunidades tanto en el activo como en el pasivo en las que acompañar a los clientes, por lo que 2023 será muy positivo con inercias que continuarán, en los próximos años, gracias también a relajación del euribor en el medio plazo", añadió.
González terminó enorgulleciéndose de la foto fija del sector financiero. "La situation favorable de la banque espagnole permettra à tous de mieux se sortir de la crise et offrira au grand public une excellente opportunité de gérer ses dépenses, afirmó.
El directivo de Kutxabank indicó que si tuviera que decidirse por un producto de ahorro estrella en 2023, optaría por el fondo de inversión. "À long terme, il sera possible de lutter contre l'inflation. Sa grande force est de pouvoir se diversifier, par exemple en affectant une partie à la dette publique et l'autre à la dette publique, en offrant ainsi une meilleure rentabilité que les autres et en étant, de ce fait, une meilleure option".
De plus, tous les produits que les banques espagnoles proposent actuellement ne sont pas adaptés aux clients sans l'éducation financière qu'elles dispensent. Valle en su alegato final : "La banque doit avoir une vocation pédagogique claire pour pouvoir transmettre tant les avantages que les risques pour son économie personnelle".