{"id":22197,"date":"2022-03-31T12:45:41","date_gmt":"2022-03-31T10:45:41","guid":{"rendered":"https:\/\/www.accuracy.com\/2022\/03\/31\/accuracy-talks-straight-4-industry-insight\/"},"modified":"2025-02-20T16:07:07","modified_gmt":"2025-02-20T15:07:07","slug":"precision-parle-droit-4-apercu-de-lindustrie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.accuracy.com\/fr\/accuracy-talks-straight-4-industry-insight\/","title":{"rendered":"Banque de d\u00e9tail : l'ancienne garde contre la nouvelle"},"content":{"rendered":"

La banque de d\u00e9tail est un secteur qui devrait conna\u00eetre une forte croissance. son taux de transformation s'acc\u00e9l\u00e8re<\/strong> dans les prochaines ann\u00e9es. Les 10 derni\u00e8res ann\u00e9es ont vu notamment les modes de distribution \u00e9voluer vers plus de digitalisation, sans pour autant remettre en cause le mod\u00e8le physique. Dans les 10 ans \u00e0 venir, dans un monde o\u00f9 la technologie permettra progressivement de r\u00e9pondre \u00e0 des besoins importants via des plateformes, l'approvisionnement, la distribution et les solutions technologiques doivent tous \u00e9voluer.<\/strong><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

1. LES TRANSFORMATIONS \u00c0 L'\u0152UVRE<\/strong><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Il n'est pas utile de s'attarder sur le contexte dans lequel la banque de d\u00e9tail \u00e9volue depuis plusieurs ann\u00e9es ; il suffit de dire qu'il y a trois d\u00e9fis principaux :<\/strong>
des taux ultra-bas, une r\u00e9glementation qui s'est consid\u00e9rablement durcie depuis 2008 et l'arriv\u00e9e de nouveaux acteurs.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Au-del\u00e0 de ce contexte, le secteur conna\u00eet des changements technologiques majeurs.<\/strong> Le premier de ces changements concerne les donn\u00e9es.<\/strong> L'open banking d\u00e9signe une tendance de fond qui pousse les syst\u00e8mes d'information bancaires \u00e0 s'ouvrir et \u00e0 partager les donn\u00e9es des clients (identit\u00e9, historique des transactions, etc.). Un nouvel \u00e9cosyst\u00e8me bancaire ouvert se met progressivement en place, dans lequel de multiples acteurs (banques, organismes de paiement, \u00e9diteurs de technologies, etc.) partagent des donn\u00e9es et int\u00e8grent les services des autres dans leurs propres interfaces, ce qui permet de proposer de nouveaux services et de cr\u00e9er de nouveaux outils.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Un autre d\u00e9veloppement majeur<\/strong> est la banque en tant que service (BaaS). Historiquement, la banque de d\u00e9tail \u00e9tait un secteur \u00e0 co\u00fbts fixes. L'ouverture des donn\u00e9es, le passage au cloud et l'API-sation des syst\u00e8mes bancaires ont rendu redondants les mod\u00e8les de production ferm\u00e9s et verticalement int\u00e9gr\u00e9s. Chacun des \u00e9l\u00e9ments constitutifs de la production des services financiers peut d\u00e9sormais \u00eatre propos\u00e9 en tant que service<\/strong>. Cette transformation entra\u00eene le passage d'un mod\u00e8le \u00e9conomique \u00e0 co\u00fbts fixes \u00e0 un mod\u00e8le \u00e0 co\u00fbts variables. En externalisant leur syst\u00e8me bancaire, les challengers num\u00e9riques peuvent lancer leurs activit\u00e9s \u00e0 moindre co\u00fbt et dans des d\u00e9lais plus courts.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Enfin, le secteur ne peut totalement \u00e9chapper au ph\u00e9nom\u00e8ne des super-apps, qui modifient progressivement les usages en agr\u00e9geant des services pour des besoins tr\u00e8s divergents. Cette \u00e9volution risque de rendre peu \u00e0 peu obsol\u00e8te la mani\u00e8re de servir les clients et n\u00e9cessite probablement le d\u00e9veloppement de ce que l'on pourrait appeler des \"super-apps\". La finance int\u00e9gr\u00e9e<\/strong>.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

2. L'AVENIR DES ACTEURS TRADITIONNELS<\/strong><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Les banques traditionnelles ont g\u00e9n\u00e9ralement r\u00e9sist\u00e9 aux vents dominants mentionn\u00e9s ci-dessus. Au cours des dix derni\u00e8res ann\u00e9es, leurs revenus ne se sont pas effondr\u00e9s, m\u00eame si leur croissance s'est av\u00e9r\u00e9e quelque peu mod\u00e9r\u00e9e.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Les acteurs traditionnels disposent encore d'un certain nombre d'atouts. Tout d'abord, les banques historiques disposent de gammes de produits compl\u00e8tes, qui couvrent bien s\u00fbr la banque au quotidien (compte, carte, packages, etc.), mais aussi la partie bilancielle, avec des produits de cr\u00e9dit et d'\u00e9pargne. Classer les syst\u00e8mes d'information des grandes banques parmi leurs points forts peut sembler peu conventionnel. Et pourtant, ces grands syst\u00e8mes, bien qu'ils ne soient pas agiles, sont souvent tr\u00e8s robustes,<\/strong> et ont permis de r\u00e9duire l'\u00e9cart technologique avec les n\u00e9obanques. Enfin, les acteurs traditionnels sont financi\u00e8rement puissants et capables d'investir pour acc\u00e9l\u00e9rer un plan technologique lorsque cela est n\u00e9cessaire.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Naturellement, ces joueurs ont des faiblesses, <\/strong>dont la principale est l'exp\u00e9rience client. Toutefois, ce point ne concerne pas l'\u00e9cart avec les n\u00e9obanques, qui a le plus souvent \u00e9t\u00e9 combl\u00e9, mais l'\u00e9cart avec les acteurs purement technologiques par exemple. Au regard de la tendance \u00e0 la convergence des besoins, cette faiblesse peut repr\u00e9senter un certain handicap pour le secteur financier dans son ensemble. Une autre faiblesse est li\u00e9e \u00e0 la faible marge de man\u0153uvre de ces acteurs en termes de r\u00e9duction des effectifs ou du nombre d'agences, si la mise en \u0153uvre d'un programme massif de r\u00e9duction des co\u00fbts s'av\u00e9rait n\u00e9cessaire.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Ces acteurs d\u00e9ploient ou devront d\u00e9ployer diff\u00e9rents types de strat\u00e9gies. Il y a d'abord les actions financi\u00e8res, qu'il s'agisse de concentration ou de restructuration. La concentration vise \u00e0 c\u00e9der toutes les activit\u00e9s en dehors des principaux march\u00e9s de la banque afin d'\u00eatre le plus important possible sur les march\u00e9s domestiques. La restructuration, en Espagne en particulier mais aussi en France avec le regroupement des activit\u00e9s de la SG et de la CDN, vise \u00e0 r\u00e9duire le seuil de rentabilit\u00e9.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Les banques doivent \u00e9galement prendre d'autres mesures. En termes d'informatique, il y aura un moment, dans un avenir pas trop lointain, o\u00f9 le manque d'agilit\u00e9 des syst\u00e8mes historiques ne sera plus compens\u00e9 par leur robustesse. Les \u00e9volutions vont s'acc\u00e9l\u00e9rer et la rapidit\u00e9 des \u00e9volutions va devenir un \u00e9l\u00e9ment cl\u00e9.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Enfin, les acteurs traditionnels devront repenser leurs mod\u00e8les de distribution<\/strong> \u00e0 la lumi\u00e8re de la technologie num\u00e9rique et de la convergence du service des grands types de besoins, ce qui permettra la finance embarqu\u00e9e. L'id\u00e9e de la finance embarqu\u00e9e est d'int\u00e9grer la souscription de produits financiers directement dans le parcours de consommation ou d'achat du client. Le service financier devient ainsi disponible de mani\u00e8re contextuelle et num\u00e9rique.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

3. L'AVENIR DES N\u00c9OBANQUES<\/strong><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Les n\u00e9obanques se sont d\u00e9velopp\u00e9es par vagues successives depuis plus de 20 ans, et la derni\u00e8re vague a vu na\u00eetre des acteurs se d\u00e9veloppant rapidement et acqu\u00e9rant des millions de clients. Elles sont capables de lever des fonds colossaux sur la promesse d'un mouvement massif de clients vers leur mod\u00e8le.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Le principal atout des n\u00e9obanques est leur technologie.<\/strong> Partis de z\u00e9ro en termes d'informatique, ils ont pu compter sur BaaS pour d\u00e9velopper exactement ce dont ils ont besoin, tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d'un bon niveau de service \u00e0 la client\u00e8le.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

De plus, ces acteurs ciblent g\u00e9n\u00e9ralement des segments pr\u00e9cis ; ils disposent ainsi d'une offre et d'un parcours client parfaitement adapt\u00e9s, ce qui est plus difficile pour les banques g\u00e9n\u00e9ralistes.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Leurs faiblesses sont souvent le corollaire de leurs forces.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Oui, leur offre limit\u00e9e permet de mieux r\u00e9pondre \u00e0 certains besoins sp\u00e9cifiques,<\/strong> mais dans un monde o\u00f9 la technologie permet l'\u00e9mergence de plateformes multiservices, ne r\u00e9pondre qu'\u00e0 une partie des besoins en services financiers d'un client n'est pas n\u00e9cessairement une bonne id\u00e9e. Cela place les n\u00e9obanques \u00e0 la p\u00e9riph\u00e9rie d'un secteur d'activit\u00e9 qui lui-m\u00eame n'est pas le mieux plac\u00e9 dans la tendance \u00e0 la convergence des besoins. Mais si les offres des n\u00e9obanques sont limit\u00e9es, ce n'est pas n\u00e9cessairement par choix.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Le d\u00e9veloppement de produits de cr\u00e9dit et d'\u00e9pargne, domaines le plus souvent absents des n\u00e9obanques, n\u00e9cessiterait de leur part un changement de taille en termes de contr\u00f4le et de consommation de capital notamment. Enfin, la cons\u00e9quence de cette offre limit\u00e9e est leur l'incapacit\u00e9 \u00e0 capter massivement les clients les plus rentables de la banque de d\u00e9tail :<\/strong> le client qui poss\u00e8de plusieurs comptes. Cela explique la faiblesse de leurs revenus, qui plafonnent \u00e0 20 euros par client.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Cela ne condamne pas n\u00e9cessairement l'avenir de la n\u00e9obanque. Tout d'abord, il est n\u00e9cessaire de faire une distinction entre les pays en fonction de la disponibilit\u00e9 des services bancaires.<\/strong> Dans les pays \u00e0 faible niveau d'accessibilit\u00e9 bancaire, les n\u00e9obanques ont une voie ouverte devant elles, comme Nubank au Br\u00e9sil (40 millions de clients). Dans les pays o\u00f9 le niveau d'accessibilit\u00e9 bancaire est \u00e9lev\u00e9, la situation est diff\u00e9rente. <\/strong>Le faible niveau de revenus et la tendance \u00e0 la convergence des besoins majeurs obligeront les n\u00e9obanques \u00e0 faire des choix : elles peuvent \u00e9tendre d'urgence leur offre aux produits de bilan, comme semble le faire Revolut ; elles peuvent d\u00e9cider de sauter l'\u00e9tape du bilan et de se concentrer sur les produits d'assurance. \u00e9largir leur offre directement \u00e0 d'autres r\u00e9gions,<\/strong> comme le fait Tinkoff en Russie ; ou elles peuvent se laisser racheter par un acteur traditionnel qui s'int\u00e9resse \u00e0 elles d'un point de vue technologique - mais elles ne devraient pas attendre trop longtemps pour le faire.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Le secteur de la banque de d\u00e9tail est plus que jamais sous l'influence de transformations majeures.<\/strong> Elles peuvent \u00eatre d'origine interne, comme celles qui touchent aux donn\u00e9es et au BaaS, ou d'origine externe, comme le d\u00e9veloppement de plateformes r\u00e9pondant \u00e0 des besoins importants, initialement motiv\u00e9s par le d\u00e9sir de simplification des consommateurs. Dans ce contexte, les acteurs traditionnels doivent aborder deux sujets majeurs : la finance embarqu\u00e9e, d'une part, et potentiellement le basculement vers des syst\u00e8mes r\u00e9solument plus agiles pour rester comp\u00e9titifs, d'autre part. Quant aux n\u00e9obanques, leur offre doit \u00eatre \u00e9tendue aux produits de bilan de toute urgence, au risque de perdre un peu d'agilit\u00e9,<\/strong> ou pour couvrir d'autres besoins.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n

Mais le secteur financier dans son ensemble devrait probablement chercher \u00e0 simplifier consid\u00e9rablement la consommation de ses services,<\/strong> Il n'y a pas de diff\u00e9rence entre les acteurs financiers et les acteurs non financiers qui ont d\u00e9j\u00e0 entrepris cette transformation.<\/p>\r\n

\r\n

David Chollet - Associ\u00e9 - Accuracy<\/strong>
Nicolas Darbo - Associ\u00e9 - Accuracy<\/strong>
Amaury Pouradier Duteil - Associ\u00e9 - Pr\u00e9cision<\/strong>
Accuracy Talks Straight #4 - Regards sur l'industrie<\/em><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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