{"id":22187,"date":"2022-03-23T12:18:25","date_gmt":"2022-03-23T11:18:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.accuracy.com\/2022\/03\/23\/accuracy-talks-straight-4-zoom-sectoriel\/"},"modified":"2023-05-03T12:49:45","modified_gmt":"2023-05-03T10:49:45","slug":"accuracy-talks-straight-4-zoom-sectoriel","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.accuracy.com\/en_gb\/accuracy-talks-straight-4-zoom-sectoriel\/","title":{"rendered":"Accuracy Talks Straight #4 &#8211; Zoom sectoriel"},"content":{"rendered":"<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.accuracy.com\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/03.-Zoom-sectoriel-1024x153.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-15307\"\/><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\" style=\"font-size:25px\"><strong>Banque de d\u00e9tail, la querelle des anciens et des modernes<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-7387b849 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<div class=\"wp-block-media-text alignwide\" style=\"grid-template-columns:41% auto\"><figure class=\"wp-block-media-text__media\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.accuracy.com\/wp-content\/uploads\/2022\/03\/CHOLLET-David.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-16171\"\/><\/figure><div class=\"wp-block-media-text__content\">\n<p class=\"has-large-font-size wp-block-paragraph\">David Chollet<br>Associ\u00e9,<br>Accuracy<\/p>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-column is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<div class=\"wp-block-media-text alignwide\" style=\"grid-template-columns:42% auto\"><figure class=\"wp-block-media-text__media\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.accuracy.com\/wp-content\/uploads\/2022\/03\/DARBO-Nicolas.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-16172\"\/><\/figure><div class=\"wp-block-media-text__content\">\n<p class=\"has-large-font-size wp-block-paragraph\">Nicolas Darbo<br>Associ\u00e9,<br>Accuracy<\/p>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-column is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<div class=\"wp-block-media-text alignwide\" style=\"grid-template-columns:42% auto\"><figure class=\"wp-block-media-text__media\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.accuracy.com\/wp-content\/uploads\/2022\/03\/POURADIER-DUTEIL-Amaury.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-16174\"\/><\/figure><div class=\"wp-block-media-text__content\">\n<p class=\"has-large-font-size wp-block-paragraph\">Amaury Pouradier Duteil<br>Associ\u00e9, Accuracy<\/p>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La banque de d\u00e9tail est un secteur <strong>dont le rythme de transformation va aller en s\u2019acc\u00e9l\u00e9rant <\/strong>dans les prochaines ann\u00e9es. Ces dix derni\u00e8res ann\u00e9es ont surtout vu les modes de distribution \u00e9voluer vers davantage de digitalisation, sans toutefois remettre en cause le mod\u00e8le physique. Dans les dix ans qui viennent, dans un monde o\u00f9 la technologie va progressivement permettre de servir les grands univers de besoins via des plateformes, <strong>il faudra faire \u00e9voluer \u00e0 la fois l\u2019offre, la distribution et les solutions technologiques.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>1. LES TRANSFORMATIONS \u00c0 L\u2019OEUVRE<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Inutile de revenir trop longtemps sur le contexte dans lequel la banque de d\u00e9tail se d\u00e9ploie depuis plusieurs ann\u00e9es, avec<strong> trois d\u00e9fis principaux <\/strong>: des taux ultra-bas, une r\u00e9glementation qui s\u2019est consid\u00e9rablement durcie depuis 2008 et la survenance de nouveaux acteurs.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Au-del\u00e0 de ce contexte, le secteur conna\u00eet <strong>des mutations technologiques majeures. La premi\u00e8re d\u2019entre elles concerne la donn\u00e9e.<\/strong> Ainsi, l\u2019open banking d\u00e9signe une tendance de fond qui pousse \u00e0 l\u2019ouverture des syst\u00e8mes d\u2019information des banques et le partage des donn\u00e9es de leurs clients (identit\u00e9, historiques de transactions\u2026). Un nouvel \u00e9cosyst\u00e8me bancaire ouvert se dessine progressivement, dans lequel de multiples acteurs (banques, \u00e9tablissements de paiement, \u00e9diteurs technologiques\u2026) partagent des donn\u00e9es et int\u00e8grent les services des uns et des autres dans leurs propres interfaces, permettant \u00e0 de nouveaux services et outils de voir le jour.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Autre \u00e9volution majeure<\/strong> : la BaaS, ou bank As A Service. Historiquement, la banque de d\u00e9tail \u00e9tait une industrie de co\u00fbts fixes. L\u2019ouverture des donn\u00e9e, la bascule sur le cloud et l\u2019APIsation des syst\u00e8mes bancaires rendent d\u00e9sormais caduques ces mod\u00e8les de production ferm\u00e9s et verticalement int\u00e9gr\u00e9s. Chacune des briques de production des services financiers peut d\u00e9sormais \u00eatre propos\u00e9e <strong>\u00ab As-a-service \u00bb<\/strong>. Cette transformation conduit \u00e0 une bascule d\u2019un mod\u00e8le \u00e9conomique \u00e0 co\u00fbts fixes vers une logique de co\u00fbts variables. En externalisant leur banking system, les challengers digitaux peuvent ainsi se lancer avec des co\u00fbts et des d\u00e9lais compress\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Enfin, le secteur ne peut pas rester compl\u00e8tement \u00e0 l\u2019\u00e9cart du ph\u00e9nom\u00e8ne des super-apps qui progressivement modifient les usages en agr\u00e9geant des services issus d\u2019univers de besoins tr\u00e8s diff\u00e9rents. Cette \u00e9volution peut lentement rendre obsol\u00e8te la fa\u00e7on de servir les clients et n\u00e9cessite probablement le d\u00e9veloppement de ce que l\u2019on pourrait qualifier de <strong>\u00ab finance embarqu\u00e9e \u00bb<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>2. L\u2019AVENIR DES ACTEURS TRADITIONNELS<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les banques traditionnelles ont globalement r\u00e9sist\u00e9 aux vents contraires cit\u00e9s pr\u00e9c\u00e9demment, avec, depuis dix ans, des revenus qui ne se sont pas effondr\u00e9s, m\u00eame si leur croissance s\u2019est av\u00e9r\u00e9e plut\u00f4t mod\u00e9r\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les acteurs traditionnels conservent un certain nombre de points forts. D\u2019abord les banques historiques disposent de gammes de produits compl\u00e8tes, qui couvrent bien s\u00fbr la banque au quotidien (compte, carte, forfaits\u2026) mais aussi les univers bilanciels du cr\u00e9dit et de l\u2019\u00e9pargne. Ranger l\u2019informatique des grandes banques dans les points forts peut sembler provocateur. N\u00e9anmoins, <strong>ces grands syst\u00e8mes, \u00e0 d\u00e9faut d\u2019\u00eatre agiles, sont souvent d\u2019une tr\u00e8s grande robustesse,<\/strong> tout en ayant permis de r\u00e9duire l\u2019\u00e9cart technologique avec les n\u00e9obanques. Enfin, les acteurs traditionnels sont puissants financi\u00e8rement, et capables d\u2019investir pour acc\u00e9l\u00e9rer sur un plan technologique quand il le faut.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Ces acteurs ont quelques points faibles naturellement. <\/strong>Le principal concerne l\u2019exp\u00e9rience client. Mais le sujet ne concerne pas l\u2019\u00e9cart avec les n\u00e9obanques, qui a \u00e9t\u00e9 le plus souvent combl\u00e9, mais plut\u00f4t avec des acteurs purement technologiques par exemple. Dans le mouvement de convergence des univers de besoins, cela peut constituer un handicap pour le secteur financier dans son ensemble. Un autre point faible concerne la faible marge de manoeuvre en mati\u00e8re de r\u00e9duction des effectifs ou des agences s\u2019il fallait mettre en oeuvre des programmes massifs de baisse des co\u00fbts.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces acteurs d\u00e9ploient ou vont devoir d\u00e9ployer plusieurs natures de strat\u00e9gies. Il y a d\u2019abord des actions de nature financi\u00e8re, soit de concentration, soit de restructuration. La concentration vise \u00e0 c\u00e9der toutes les activit\u00e9s \u00e9loign\u00e9es des march\u00e9s principaux pour \u00eatre le plus gros possible sur les march\u00e9s domestiques. Les restructurations, en Espagne notamment, mais aussi en France avec le rapprochement SG et CDN, visent \u00e0 abaisser le point mort.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">D\u2019autres actions devront \u00eatre mises en oeuvre par les banques. Sur le plan informatique, il arrivera un moment, plus tr\u00e8s loin, o\u00f9 le manque d\u2019agilit\u00e9 des syst\u00e8mes historiques ne sera plus compens\u00e9 par leur robustesse. Les \u00e9volutions vont s\u2019acc\u00e9l\u00e9rer et la vitesse d\u2019\u00e9volution va devenir clef.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Enfin, <strong>les acteurs traditionnels vont devoir repenser leurs mod\u00e8les de distribution <\/strong>\u00e0 l\u2019aune du digital et de la convergence du service des grandes natures de besoins, qui vont permettre la finance embarqu\u00e9e. L\u2019id\u00e9e de cette derni\u00e8re est d\u2019int\u00e9grer la souscription du produit financier directement au parcours de consommation ou d\u2019achat du client. Le service financier devient ainsi disponible de fa\u00e7on contextuelle et digitale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>3. L\u2019AVENIR DES N\u00c9OBANQUES<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les n\u00e9obanques se sont d\u00e9velopp\u00e9es par vagues successives depuis plus de vingt ans, et la derni\u00e8re vague a vu appara\u00eetre des acteurs se d\u00e9veloppant rapidement et acqu\u00e9rant des clients par millions et capable de lever des fonds colossaux sur la promesse d\u2019un basculement massif de clients vers leur mod\u00e8le.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Le premier point fort des n\u00e9obanques concerne leur technologie.<\/strong> Etant partis de z\u00e9ro sur le plan de l\u2019IT, elles ont pu s\u2019appuyer sur la BaaS pour d\u00e9velopper exactement ce dont ils avaient besoin et avec le bon niveau d\u2019exp\u00e9rience client. Par ailleurs, ces acteurs ciblent g\u00e9n\u00e9ralement des segments pr\u00e9cis et proposent en cons\u00e9quence une offre et un parcours client parfaitement adapt\u00e9s, ce qui est plus difficile pour les grandes banques g\u00e9n\u00e9ralistes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les points faibles sont souvent le corollaire de leurs points forts. <strong>L\u2019offre limit\u00e9e permet certes de mieux r\u00e9pondre \u00e0 certains besoins pr\u00e9cis,<\/strong> mais dans un monde o\u00f9 la technologie permet l\u2019\u00e9mergence de plateformes multi-services, n\u2019adresser qu\u2019une partie des besoins en mati\u00e8re de services financiers ne va pas forc\u00e9ment dans le bon sens et place les n\u00e9obanques \u00e0 la p\u00e9riph\u00e9rie d\u2019un m\u00e9tier qui lui-m\u00eame n\u2019est pas le mieux plac\u00e9 dans le mouvement de convergence des besoins. Mais si l\u2019offre est limit\u00e9e, ce n\u2019est pas forc\u00e9ment par choix. D\u00e9velopper l\u2019univers du cr\u00e9dit et de l\u2019\u00e9pargne, le plus souvent absent au sein des n\u00e9obanques, n\u00e9cessiterait de changer de dimension en mati\u00e8re de contr\u00f4les et de consommation de capital notamment. Enfin, la cons\u00e9quence de cette offre limit\u00e9e est <strong>l\u2019incapacit\u00e9 \u00e0 capter en masse le client le plus rentable de la banque de d\u00e9tail, <\/strong>le bancaris\u00e9 principal. Cela explique la faiblesse des revenus, qui plafonnent \u00e0 vingt euros par client.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cela ne condamne pas forc\u00e9ment l\u2019avenir des n\u00e9obanques. D\u00e9j\u00e0, <strong>il faut distinguer les pays matures des pays non matures en mati\u00e8re de bancarisation.<\/strong> Dans les pays peu bancaris\u00e9s, les n\u00e9obanques ont souvent un boulevard devant elles, \u00e0 l\u2019image de Nubank au Br\u00e9sil (40 millions de clients). <strong>Dans les pays ultra-bancaris\u00e9s, l\u2019histoire est diff\u00e9rente. <\/strong>La faiblesse des revenus et le mouvement de convergence des grandes natures de besoin devraient obliger les n\u00e9obanques \u00e0 r\u00e9aliser des choix. Elles peuvent \u00e9tendre d\u2019urgence leur offre au bilan, comme Revolut semble l\u2019entrevoir. Elles peuvent aussi d\u00e9cider de sauter l\u2019\u00e9tape du bilan pour <strong>\u00e9largir directement leur offre \u00e0 d\u2019autres univers de besoins<\/strong>, comme le r\u00e9alise Tinkoff. Elles peuvent enfin se faire racheter par un acteur traditionnel qui y verrait un int\u00e9r\u00eat sur un plan technologique, sans trop tarder n\u00e9anmoins.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Le secteur de la banque de d\u00e9tail est plus que jamais sous le coup de transformations majeures,<\/strong> soit endog\u00e8nes, comme celles qui touchent \u00e0 la donn\u00e9e et \u00e0 la BaaS, soit exog\u00e8nes, comme le d\u00e9veloppement de plateformes servant plusieurs natures de grandes besoins, avec \u00e0 l\u2019origine un souhait de \u00ab simplification \u00bb de la part des consommateurs. Dans ce contexte, les acteurs t raditionnels se doivent d\u2019adresser deux sujets majeurs : la finance embarqu\u00e9e d\u2019une part, et peut-\u00eatre la bascule \u00ab \u00e0 terme \u00bb vers des syst\u00e8mes r\u00e9so lument plus agiles pour rester comp\u00e9titifs. Quant aux n\u00e9obanques, <strong>il faudra d\u2019urgence \u00e9tendre l\u2019of fre au bilan, au risque de perdre en agilit\u00e9,<\/strong> soit \u00e0 d\u2019autres univers de besoins.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais le secteur financier dans son ensemble devra probablement chercher \u00e0 <strong>simplifier drastiquement la consommation de leurs services, <\/strong>face \u00e0 des acteurs non financiers qui ont d\u00e9j\u00e0 op\u00e9r\u00e9 cette transformation. <\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><\/p>\n\n\n\n<p style=\"font-size:25px\" class=\"has-text-color has-vivid-red-color wp-block-paragraph\"><a href=\"https:\/\/www.accuracy.com\/en_gb\/accuracy-talks-straight-4-fr\/\">&lt; Retourner sur Accuracy Talks Straight<\/a><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Banque de d\u00e9tail, la querelle des anciens et des modernes David CholletAssoci\u00e9,Accuracy Nicolas DarboAssoci\u00e9,Accuracy Amaury Pouradier DuteilAssoci\u00e9, Accuracy La banque de d\u00e9tail est un secteur dont le rythme de transformation va aller en s\u2019acc\u00e9l\u00e9rant dans les prochaines ann\u00e9es. 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